半年報季落下帷幕，多家民營銀行2025年半年度業績也隨上市公司財報一齊亮相。截至目前，浙江網商銀行、四川新網銀行、江蘇蘇商銀行、重慶富民銀行等9家民營銀行上半年經營數據已經公布。

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從數據來看，上半年多數民營銀行營收、凈利企穩回升，但總體來看仍是“冰火兩重天”：頭部民營銀行的資產總額占已公布數據總額的近七成；頭、尾部民營銀行上半年的營收表現差距更是超20倍。

凈利多數止跌回升

營業收入方面，上半年，網商銀行實現營業收入達100.05億元，在上半年公布業績的民營銀行中穩居龍頭。新網銀行、蘇商銀行上半年營業收入則同比增長14.17%、18.79%至34.12億、29.36億元。

其中，梅州客商銀行上半年歸母凈利潤同比增長35.29%至6.3億元，同比增速在9家民營銀行中位列第一。重慶富民銀行、北京中關村銀行上半年營收均實現雙位數增長，分別同比增加26.53%、14.87%至13.78億、10.31億元。

幾家歡喜幾家愁，湖南三湘銀行、溫州民商銀行上半年的營業收入分別同比下降28.78%、14.66%至6.51億、4.76億元。

凈利方面，2025年上半年，多數民營銀行的凈利潤止住下跌趨勢，除三湘銀行外，剩余8家銀行歸母凈利潤錄得增長，其中，富民銀行上半年歸母凈利潤增幅達43.11%，位居可比同業之首。6月末，浙江網商銀行、梅州客商銀行凈利潤也同比增長41.86%、34.03%。

其中，網商銀行上半年實現歸母凈利潤20.47億元，是公布業績的民營銀行中盈利最多的銀行。新網銀行、蘇商銀行上半年歸母凈利潤則均突破4億，分別達4.86億、4.19億元，同比增幅分別為21.59%、11.81%。

數據顯示，上半年三湘銀行歸母凈利潤錄得虧損2.41億元。三湘銀行股東漢森制藥在半年報中提到，三湘銀行上半年利潤較上年同期大幅下降，主要是宏觀經濟下行導致小微企業經營難度加大，作為主要服務普惠小微企業客戶的金融機構，信用風險上升影響所致。

資產規模梯隊分化仍存

2025年上半年，多數民營銀行資產規模仍保持增長趨勢，但增速有所放緩，不同梯隊的規模差距較為明顯。

在“千億俱樂部”中，網商銀行、蘇商銀行、新網銀行上半年資產規模分別達4835.55億、1436.08億、1056.96億元，較年初增幅達2.66%、4.4%、2%，以此計算，上述3家銀行的資產總和占9家民營銀行資產總和的比重近七成。

在500億至900億規模的民營銀行中，北京中關村銀行、重慶富民銀行、溫州民商銀行上半年資產規模增長較為穩步，分別較年初增長5.89%、5.46%、4.92%至793.54億、656.96億、511.95億元。三湘銀行資產規模則持續縮表，較年初減少1.94%至517.44億元。

此外，梅州客商銀行、福建華通銀行上半年資產規模則較年初增長3.12%、2.23%至430.95億、375.66億元。

值得一提的是，在凈息差向窄的大背景下，多家民營銀行也從資產、負債兩端入手調控凈息差，尋找規模擴張與盈利能力之間的有效平衡點，以穩住收益基本盤。

以上半年營收、凈利實現較高增長的富民銀行為例，上半年，該行在資產端進行資產結構調整，戰略放棄盈利能力不達標項目，新發產品收益上升；在負債端，該行則不斷壓降成本，對存款利率和重定價期限進行重新調整。截至6月末，該行新發行3年期、5年期存款利率下降至2.25%、2.15%，該利率相較2024年年初執行利率下降了接近210個基點。

科技實力成發展新賽點

頭部民營銀行的崛起，與互聯網發展浪潮密不可分，但隨著互聯網流量增速放緩，如何依靠數字化轉型打造發展優勢、憑借科技手段挖掘新的增長點，成為了所有民營銀行的必答題。

近年來，已有不少民營銀行交出優秀的實踐答卷，AI、大模型也成為越來越多民營銀行發展的關鍵詞：

在2024年年報中，微眾銀行表示已成功構建AI工程化平臺，覆蓋分析式和生成式AI兩大核心領域。今年3月，該行則宣布從數字銀行全面升級為AI原生銀行，即產品設計、研發、部署等過程都將基于“AI無處不在”的理念進行，讓AI成為功能的自然組成部分。

蘇商銀行在官網中介紹，該行科技研發投入占營業收入6%、科技人員占超五成；其中，“金融AI”“大模型風控”是該行幾大核心金融科技之一。

日前，富民銀行行長趙衛星向媒體介紹該行科技輸出的實戰經驗，據悉，該行大模型在金融場景創新案例入圍了首批人行重要監管沙盒項目。趙衛星透露，該項目已順利完成阿里Qwen3-235B-A22B大模型的私有化部署，并啟動與智能信貸平臺的集成工作，預計于今年年底正式投入運營。下一步，力爭2026年實現普惠信貸客戶服務效率提升30%。

校對：祝甜婷

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